办10万元,每年多70元。这是朋友圈里传得最广的一句。 有人拿着手机银行截图,3年期1.63%,5年期1.70%,犹豫的那几秒,脑子里想的都是这70元。 财政部11月6日公告,2026年第九期、第十期储蓄国债(电子式),11月10日到19日发行,按年付息。3年期票面年利率1.63%,最大发行额249.04亿元;5年期1.70%,最大发行额304.39亿元。 10万元买3年期,每年利息1630元。买5年期,1700元。差70元。 如果只买1万元,每年差7元。一顿快餐的钱。 先把这70元放在坐标系里看清楚。 截至今年10月,六大国有银行3年期定存挂牌利率1.25%,5年期1.30%;主流股份行3年期1.30%,5年期1.35%。10万元存3年,国债利息4890元,大行定存3750元,差1140元;存5年,国债8500元,大行定存6500元,差2000元。 不过,真走到网点,定存利率往往能谈到比挂牌价高,部分股份行和中小银行能给到1.75%以上。这里国债的优势会缩水一些。 剩下的是别的:国家信用背书,持有到期还本付息,利息免征个人所得税,提前支取按分档计息。银行定存提前支取,只能按活期算。 11月10日起息,之后每年11月10日付利息。3年期到2029年11月10日还本,5年期到2031年11月10日还本,同时支付最后一次利息。 每年收到一笔钱,和本金随时能拿出来,是两件事。有人会想,急用钱提前取不就行了。可以,但要看条款。 发行期内不能提前兑取。发行期结束后,要到承销银行营业网点柜面办理,手机上办不了。 计息按持有时间分档。从发行首日算,不满6个月提前兑取,不计利息。满6个月、不满24个月,按票面利率计息,扣掉180天利息。满24个月、不满36个月,扣90天。5年期满36个月、不满60个月,扣60天。 手续费按提前兑取本金的千分之一收取。10万元对应100元。实际收不收,看办理银行。 拿10万元试一下。买了5年期,满30个月急用钱取出来,利息按1.70%算,再扣掉90天,再减去100元手续费。这时候少的那部分,早就不是每年70元了。 所以"能提前取"这四个字后面,跟着一整套条件。5年期是不是就不划算。也不是。 它把1.70%这个数字定死了五年。3年期到2029年本金回来,接下来两年能买到什么利率,现在没人知道。利率更低,早锁定就更划算;那时候有更合适的选择,早到期也有早到期的好处。 不能把5年累计利息和3年累计利息摆在一起比,然后说5年赚得多所以更好。3年期到期的那笔本金没有消失,它可以另作安排,只是那部分收益不能提前当成已知数。 同样,每年多70元也不等于5年期没价值。这个数字只是让利率差变得直观。对普通家庭来说,难猜的往往不是利率,是这笔钱什么时候会用上。 可能本来觉得几年都用不到,后来家里修房、换车,或者孩子那边临时要一笔。也可能这笔钱早就单独留出来,日常开销另有安排,几年都不会碰。 同一种期限,放在这两种情形里,感受完全不一样。今年全年一共18期储蓄国债,11月这期发完就收官,下一批要等明年3月。开售时间是11月10日早上8:30。 两期最大发行额加起来约553亿元,额度不是无限的。 这期面向个人,发行面值以100元为单位。10万元只是算账的例子,不是认购门槛。 单一国债账户购买每期上限50万元。渠道包括承销团成员营业网点柜面,以及已开通的手机银行、网上银行。认购前要开实名个人国债账户,再绑定资金账户。 各家银行开通情况和额度安排不一样,发行期有十天,不等于这十天里随时都有额度。前几期电子式开售当天,不少银行App两分钟内额度就没了。 还要分清品种。这是储蓄国债(电子式),不是银行存款,也不是能在市场上买卖的记账式国债。它不能流通转让,提前兑取按上面那套规则办,付息日和到期日之前还有暂停办业务的时间窗口。 财政部这次的公告号是2026年第191号,配套的发行工作通知也在11月6日发布。所有条款以公告和承销银行实际执行为准。 特别
